年终临近，不少市民又将拥有一笔可观的年终奖。口袋是鼓起来了，可这部分钱到底如何花才是真正物尽其用呢？许多人犯了难。

    汪惠是市区一家事业单位普通员工，今年年终七七八八的钱加起来，她估计可以拿到1万元左右。她的丈夫也是事业单位职员，年终两个人加起来有2万余元。尽管钱还没拿到手，汪惠却已经开始盘算着怎么花这笔钱。

    她给记者算了一笔账：由于前段时间结婚买电视借了朋友8000元钱，这笔钱这次就要还上；春节双方父母和小孩子的压岁钱大概要4000元；过年虽然在父母家，但家里总要备点吃的，这一项的开支差不多1000元；由于今年是婚后的第一年，两人要给双方亲戚拜年送礼，计划2000元。就这么粗略一算，汪惠手里剩下的也就只有5000元左右了。结婚已经耗尽了两人所有的积蓄，平日里夫妻俩花钱也比较大手大脚，虽然两人的月薪加起来有近6000元，但现在也没什么存款。

    其实很多市民都有汪惠这样的问题，拿到年终奖之后，旅游、购物、孝敬父母成为一些人的必选项目，也有一些人在考虑如何把钱用在刀刃上，进行合理配置，以钱“生”钱。那么，普通居民应该如何理好财，让年终奖为自己更好地服务？记者联系到中国农业银行丽水市处州支行的金融理财师雷荣香，请她为大家日常理财支招。

理财要理性

    雷荣香说，市民理财必须要理性，在拿到工资、年终奖金等时，要优先考虑“必须要交的、必须要花的和必须要攒的”三个层次，剩下的才是“属于自由支配”的。她解释，“必须要交的”指房贷、偿还信用卡消费支出、到期的债务、子女学费等方面；“必须要花的”是个人或家庭的衣食住行等必需品支出；“必须要攒的”则包括保险、养老等储备。

良好的习惯从记账开始

    雷荣香说，记账既是一个好的习惯，也是一种好的理财方式。通过记账可以了解日常支出情况，一个星期做一次总结，对于那些非必需物件，以后可以少买。特别是过年期间，开支比较大，学会记账后可以减少许多不必要的开支。

    她表示，记账只是起步，是为了更好地做好预算。很多人拿到年终奖后，不知道该怎么使用，做一个家庭预算应该是首要的。雷荣香将预算分为两部分，一是不可控制预算，诸如房租、房贷利息等；还有一个就是可控预算，像每月的家用、交通等费用。她说，我们只有平时对这些支出做好计划，合理、合算地花钱，才能更快捷高效地实现理财目标。

不要将鸡蛋放在一个篮子里

    雷荣香建议，市民在有余力的情况下，可以选择适合自己状况的理财产品。例如，灵活的机动资金可以做中短线投资，而暂时不用的部分则可以选择国债、基金、定期定额储蓄。

    针对年终奖的不同数额，雷荣香分别给出了不同的建议。她说，那些奖金在万元以下的市民，可以选择“基金定投”的理财方式，即每月定期存一笔钱，等需要时再拿回来。这个产品比银行存款利率高，想取出来也很方便。例如每月存1000元，那么3年后本息一共就有41781元，收益率还是比较高的。她建议这个可以为自己的孩子当教育基金来买，也可以作为自己的第二份养老保险。

    除此外还有一种称之为“本利分”的理财方式，这个产品是5万元起买。雷荣香表示，该产品自2007年推出以来已经16期了，目前平均收益率超过20％。炒纸黄金是近期的新趋势，雷荣香说目前国际市场上金价一天天上涨，最近一段时间买纸黄金的人比较多。如果手头上的闲散资金比较多，这是个不错的选择。但她提醒，收益率越高也意味着风险越高。

    俗话说：“你不理财，财不理你”。雷荣香建议大家理财应尽早，不需要很复杂的程序，做好日常开支管理，花好每一分钱。(记者 曹芬)